Comprar unas zapatillas en tres plazos sin intereses o pagar el móvil “poco a poco” con la tarjeta parece inofensivo. Pero las tarjetas revolving y los sistemas de “compra ahora, paga después” (BNPL, por sus siglas en inglés) se han convertido en una de las principales causas de sobreendeudamiento de las familias españolas. La buena noticia: estas deudas se pueden cancelar con la Ley de Segunda Oportunidad.
Qué son las tarjetas revolving y por qué generan una espiral de deuda
Una tarjeta revolving es un crédito que se recompone cada mes: pagas una cuota fija baja y el resto se aplaza, generando nuevos intereses sobre los intereses ya acumulados. El resultado es que puedes estar pagando durante años y que la deuda apenas baje. Con TAE que a menudo superan el 20 %, muchos consumidores acaban devolviendo el doble o el triple de lo que gastaron sin darse cuenta.
“Compra ahora, paga después” (BNPL): la nueva trampa del sobreendeudamiento
El BNPL permite fraccionar cualquier compra online en varios pagos, muchas veces “sin intereses”. El problema no es una compra aislada, sino acumular decenas de micropagos a la vez con distintas plataformas: cuando se juntan, se pierde el control y llegan los recargos por impago. Es un endeudamiento silencioso, sin la sensación de estar pidiendo un préstamo, que afecta sobre todo a los perfiles más jóvenes.
¿Se pueden cancelar con la Ley de Segunda Oportunidad?
Sí. La Ley de Segunda Oportunidad permite a un particular o autónomo insolvente y de buena fe exonerar sus deudas cuando no puede hacerles frente. Las deudas de consumo sin garantía son precisamente las más habituales en estos procedimientos. Entre las que suelen poder cancelarse están:
- Tarjetas revolving y de crédito de cualquier entidad.
- Fraccionamientos de “compra ahora, paga después” (BNPL).
- Microcréditos y préstamos rápidos online.
- Préstamos personales y al consumo.
- Descubiertos y saldos deudores de cuentas bancarias.
Requisitos para acogerte
No hace falta estar en la ruina absoluta, pero sí cumplir unas condiciones básicas que valoramos caso por caso:
- Ser deudor de buena fe (no haber ocultado bienes ni actuado de forma fraudulenta).
- Encontrarte en situación de insolvencia: tus ingresos no te permiten pagar tus deudas.
- No haber sido condenado por determinados delitos económicos en los últimos años.
- Colaborar con el procedimiento aportando la documentación de tu situación.
Revolving y usura: una vía extra a tu favor
Además de la exoneración por segunda oportunidad, muchas tarjetas revolving pueden ser declaradas nulas por usura cuando su interés es notablemente superior al normal del dinero, según la doctrina reiterada del Tribunal Supremo. Si es tu caso, analizamos las dos vías y aplicamos la que más te conviene para que pagues lo menos posible — o nada.
Cómo empezar
El primer paso es un diagnóstico gratuito de tu situación: revisamos tus deudas, calculamos qué parte es exonerable y te decimos con claridad si puedes acogerte. Todo el proceso es 100 % online y sin compromiso, y te acompaña un abogado colegiado especializado de principio a fin.
¿Tienes deudas de revolving, microcréditos o compras a plazos que no puedes pagar? Cuéntanos tu caso y te decimos gratis si podemos cancelarlas.
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