Deudas con familiares: qué pasa con ellas en la Ley de Segunda Oportunidad

Casi todas las personas que llegan a nuestro despacho han pedido ayuda a alguien de su familia antes que al banco. Un hermano que adelantó el alquiler, unos padres que pagaron la letra del coche, una pareja que puso sus ahorros. Cuando llega el momento de pedir la Segunda Oportunidad, la pregunta es siempre la misma: «¿Y el dinero que le debo a mi familia?»

Te lo explicamos en lenguaje claro.

¿Hay que declarar las deudas con la familia?

Sí. En la solicitud de concurso hay que presentar una relación completa de acreedores, y eso incluye a familiares y amigos si de verdad les debes dinero. Dar información falsa o engañosa es una de las causas por las que el juez puede negar la exoneración (art. 487.1.6.º TRLC).

Lo importante es que la deuda sea real y que puedas explicarla: transferencias, mensajes, un documento firmado o cualquier prueba de que el dinero se prestó.

¿Mi familia cobra antes o después que el banco?

Después. La ley trata de forma especial a las llamadas «personas especialmente relacionadas» con el deudor. Si el deudor es una persona física, entre ellas están el cónyuge o expareja de los dos últimos años, la pareja de hecho o persona con la que convive, los padres, los hijos y los hermanos (también los de tu pareja) y los cónyuges de tus padres, hijos y hermanos (art. 282 TRLC).

Sus créditos se consideran subordinados, es decir, son los últimos en cobrar si hubiera algo que repartir (art. 281.1.5.º TRLC). Hay alguna excepción, como las pensiones de alimentos ya vencidas (art. 281.2 TRLC). En la mayoría de expedientes de Segunda Oportunidad no hay bienes que repartir, así que en la práctica tu familia, como el resto de acreedores, no cobrará esa deuda si el juez te concede la exoneración.

El error más frecuente: devolver el dinero a la familia justo antes

Es muy humano: «Al banco no le puedo pagar, pero a mi madre sí le devuelvo lo suyo». No lo hagas sin hablar antes con tu abogado.

Pagar a un familiar y dejar sin pagar al resto de acreedores en los meses previos puede considerarse un acto perjudicial para los acreedores. La ley permite rescindir, es decir, dejar sin efecto, los actos perjudiciales para la masa activa que el deudor haya hecho en los dos años anteriores a la solicitud de concurso, aunque no hubiera intención de defraudar (art. 226 TRLC). En ese caso, tu familiar podría tener que devolver el dinero. Además, puede usarse como argumento contra tu buena fe.

Lo mismo ocurre con regalar o «poner a nombre» de un familiar un coche, una casa o dinero antes de pedir la Segunda Oportunidad.

¿Y si mi familiar me avaló un préstamo?

Es una situación distinta. Si tu padre, tu pareja o tu hermano firmó como avalista, la exoneración te libera a ti, pero no le libera a él: el banco puede seguir reclamándole (art. 492.1 TRLC). Lo explicamos con detalle en nuestra guía sobre avalistas y Ley de Segunda Oportunidad.

Por eso, antes de presentar nada, estudiamos quién te ha avalado y qué opciones tiene esa persona.

¿Puede mi familia seguir ayudándome después?

Sí. Una vez concedida la exoneración, nada impide que tu familia te ayude con los gastos del día a día. Lo que conviene evitar es mezclar dinero familiar con deudas que vas a incluir en el procedimiento sin que tu abogado lo sepa.

Lo que te recomendamos

• Haz una lista de todo lo que debes a familiares y amigos, con importes y fechas.
• Guarda las pruebas del préstamo (transferencias, mensajes, recibos).
• No devuelvas ni regales nada a familiares antes de hablar con tu abogado.
• Cuéntanos si alguien te avaló, para proteger también su situación.